保险有“三扇门”，不同健康状况的客户站在不同的门外：第一扇门：敞开的门(标体承保);第二扇门：虚掩的门(加费承保);第三扇门：紧闭的门(拒保)。您面前的是哪扇门呢?对照核保规则来做个小测验吧?
“为了变成小蛮腰，天天提着一口气;
为了穿上比基尼，吃草吃成沙拉精;
天生丽质难自弃，可惜吃啥我都不腻;
努力，我要努力，我要变成万人迷!
……”
这是电影《西虹市首富》里的插曲《卡路里》，听完是不是特别想马上去健身?在《西虹市首富》里面，*为了花光10亿遗产，推出了减肥险烧钱活动，只要付出1块钱就能投保，每减掉1公斤肉，保险公司赔偿元。又能减肥又有钱拿，这样的好事简直是天上掉馅饼啊!于是众人化欲望为毅力，开始了全民减肥活动。
但是要投保这个减肥险，需要先经过“称重”这个核保环节。包贝尔饰演的路人甲为了拿到更多的理赔款，包贝尔称重之前意图虚增体重，在自己身上放了两个哑铃，一个铁饼，还有一块猪排，当然这些最后都被发现了。无可奈何，包贝尔只能提起一桶水喝下水，希望用水增加自己的体重，令人捧腹大笑。
与电影中的核保前增重恰恰相反的是，人们需要在核保前减重。为啥呢?因为保险公司的核保规则规定，超重的人会被加费承保或是拒保。
你会被加费或拒保吗?
每个人都知道，投保前要核保，经过核保才能真正拥有一份保险。但是现实是，很多人都“自信”地认为自己只要想投保，就一定能买到保险。其实，这不是“自信”，而是“侥幸”!
现在，我们来对照一下保险公司的核保规则，看看您是否会被加费或拒保吧?
保险公司部分核保规则
(各保险公司核保规则不同，仅供参考)
1.超重
17≤BMI≤28：可正常承保;
28BMI≤30：寿险加费，重疾险加费，医疗险加费
BMI30：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保
肥胖是心血管疾病发生的重要因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等异常，衡量肥胖的主要指标为体质指数(BMI)。
BMI值=[体重(kg)÷身高(m)的平方
例如：一个人的身高为1.75米,体重为68千克，他的BMI=68/
(1.75^2)=22.2(千克/米^2)当BMI指数为18.5～23.9时属正常。
根据世界卫生组织定下的标准，亚洲人的BMI若高于22.9便属于过重。那么，您的BIM值是多少呢?
2.高血脂
高血脂：寿险加费，重疾险加费，医疗险高血脂症及其并发症责任除外。
血脂的正常值一般为：总胆固醇:2.8～5.17mmol/L、甘油三酯:0.56～1.7mmol/L、胆固醇脂:2.8～5.17mmol/L
一般来说，各指标在合适范围内，寿险及重疾可标准体承保。边缘升高或升高范围内，根据升高的程度及年龄情况综合评定后，寿险及重疾可标准体或次标准体加费承保，年龄越大加费越多。但若超出升高的范围外，则可高加费甚至拒保。
3.脂肪肝
轻度脂肪肝：寿险临界标体，重疾险临界标体，医疗险标体
中度脂肪肝：寿险临界标体，重疾险加费，医疗险加费
重度脂肪肝：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保
脂肪肝合并血脂异常：寿险加费，重疾险加费，医疗险脂肪肝、高血脂症及其并发症责任除外
脂肪肝合并肝功能增高1.5倍之内：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外，肝功能增高超过1.5倍拒保
4.高血压
轻度高血压(高压或者90低压99)：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保
中度高血压(高压或者低压)：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保
重度高血压(高压≥或者低压≥)：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保
5.糖尿病
寿险加费，重疾险拒保，医疗险拒保
6.肝功能异常/乙肝
乙肝大三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外
乙肝大三阳，肝功能异常：寿险延期承保，重疾险延期承保，医疗险延期承保
乙肝小三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外
乙肝小三阳，肝功能增高3倍以上：寿险延期承保，重疾险延期承保，医疗险延期承保
7.甲状腺结节
B超显示无恶性特征：寿险标体，重疾险甲状腺部分责任除外，医疗险甲状腺部分责任除外
B超显示性质不明：寿险延期承保，重疾险延期承保，医疗险延期承保
8.乳腺肿块/乳腺结节
B超显示无恶性特征：寿险标体，重疾险乳腺部分责任除外，医疗险乳腺部分责任除外
B超显示性质不明：寿险延期承保，重疾险延期承保，医疗险延期承保
9.子宫肌瘤
大小5cm(多发肌瘤，以最大者衡量)：寿险标体，重疾险标体，医疗险子宫肌瘤部分责任除外
大小≥5cm(多发肌瘤，以最大者衡量)：寿险延期承保，重疾险延期承保，医疗险延期承保
10.贫血
急性贫血、轻度贫血(血红蛋白9-12g/dl):寿险标体、重疾险标体，医疗险责任除外;
中度贫血(血红蛋白6-9g/dl)：寿险加费、重疾险加费，医疗险责任除外;
重疾贫血(血红蛋白3-6g/dl)：寿险延期承保、重疾险延期承保、医疗险拒保
再生障碍性贫血、溶血性贫血：寿险延期拒保、重疾险延期拒保、医疗险拒保
11.低出生体重儿
投保时年龄小于6个月：寿险延期至2周岁，重疾险延期至2周岁，医疗险延期至2周岁
12.早产儿
投保时年龄小于7个月：寿险延期至3周岁，重疾险延期至3周岁，医疗险延期至3周岁
以上是我摘录的部分保险公司的部分核保规则，简单罗列了一下。您对照下来，自己或家人是否还可以投保呢?
资购买保险的“三扇门”
购买保险有“三扇门”，不同健康状况的客户站在不同的门外：
1.敞开的门
如果您非常健康，各项体检指标都很正常，保险公司的大门完全为您敞开。
站在这扇门外，就要第一时间足额购买保险。因为一般情况下，人都是在年轻的时候身体最健康，年龄越大身体越容易出现问题，所以年轻健康时最容易承保、保费也比较便宜。所以，这个时候是买保险的最佳时机。
而且，购买保险要用未来的眼光看现在。这句话包括两层意思：
随着年龄的增加，保费会越来越高;
随着时间的推移，未来治疗、康复的成本也会越来越高。
一个人健康如果发生问题，收入就会中断甚至终止、而且花费不断、未来的康复费用高企，就会成为整个家庭财务的负担。所以，我给我的每一位客户的建议都是:保险应该越早买越好，买得越多越好。买到保险公司拒保为止。
2.虚掩的门
如果您的身体不是在最健康的状态，但是通过加费和责任除外等方式，还是能够通过保险公司的核保。这就如同你站在一扇虚掩的门外。
站在这扇门外的人，一方面要重视身体发出的警告信号，平时注意保养，尽可能把未来可能发生的健康风险降到最低;另一方面，要用力挤进门去，把未来可能发生的健康风险转嫁出去。因为随着年岁的增加，人的身体肯定会出一些这样那样的小问题，所以未来发生风险的概率就会增大，保险公司只能通过加费、责任除外等形式对较高的风险进行承保或转移。但不管如何，能够通过核保说明您还是非常幸运的，还能挤进这扇大门。
因为健康是不可逆的，所以承保总比拒保好。正因如此，只要有机会，哪怕是加费，哪怕是责任除外，也一定要抓紧时间买。这也是为什么各大保险公司的保险产品过几年就换的原因?因为随着发病率的增加，保险的费率也在逐年提升。
3.紧闭的门
如果您的身体状况出现了比较大的问题，那您面前的这扇门将是紧闭的。这是您、保险代理人以及保险公司都不愿看到的情况。这个时候，无论您有多少财富，您的保障意识多强，都不可能再打开这扇门了。
站在这扇门外，除了时刻注意保养身体外，也一定要通过其他渠道储备好一定的现金流，以尽可能缓解风险来临时可能面临的经济压力。
财富与健康的关系是一种时间关系：前期是用健康来换财富，后期是用财富去买健康。财富可以通过冒险来获取，也可能因为风险而丧失，所以财富积累的越多，一旦发生健康问题，损失就一定会越大。千万不能有“等有钱了再买保险也不迟”的念头，因为很有可能是越有钱越买不到保险，因为身体健康出问题了。
今天的你，还能买保险吗?如果可以，一定要趁早买，足额买。为自己和家人一个确定的美好人生!
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