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来源：有态度的精蒜湿
我直接把结论告诉大家，这款惠民保产品责任做的非常漂亮，
但是因为免赔额和赔付比例设计的理赔门槛特别高，所以实用性大打折扣。
这两年，全国各地特别流行惠民保项目。
所谓惠民保，其实就是由政府部门牵头，联合保险公司，针对社会大众设计出普惠性质的报销医疗险种。
既然是普惠性质，那么基本要满足以下几个因素：
第一，投保门槛必须特别低；
不能嫌贫爱富，也就是不能拒绝非健康体投保，不能拒绝老年人投保；
第二，保费必须特别低；
不能动不动收个好几百，好几千，必须把保费控制在、元以内，让每一个人都能轻松买得起。
老话说，要想马儿跑，又不让马儿吃草，这事儿能长久吗？
能。
怎么做？
就是在具体的条款细节上开动脑筋，比如设置一个极高的免赔额，低于这个，不赔。
再就是设置一个低的赔付比例，70%，60%，50%，40%，30%，分门别类的设计。
第三，报销门类上做严格限制。
比如之前我有写过上海的沪惠保住院医疗费用，只报销医保结算的发票中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料费和检查检验费。
诸如常规意义上的床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、医生费、检查检验费、治疗费、陪床费、药品费、手术费、体外膜肺氧合费、救护车使用费，不予报销。
只有这样，才能控制惠民保项目的整体赔付支出，才能在第二年正常运转，否则运营一年就破产，那到时候承受较大的社会负面舆论压力，是保司担责，还是ZF担责？
好了，我先跟大家讲清楚，惠民保的特征是什么。
那有了沪惠保，北京也不能丢面，这次搞了个北京普惠健康保。
名头不小，产品由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督委员会北京监管局负责监督。
承保公司为5家，分别是中国人保财险、中国人寿财险、太平洋财险、平安财险、泰康养老。
保费和客户大家一起分，风险和理赔大家一起摊，就这么个事儿。
具体保什么，如下图所示：
北京普惠健康保保障内容分为三大块：
医保目录内自付费用
医保目录外自费费用
高额特药药品费用
我们知道，我们的医保报销，有起付线和封顶线。
起付线就是免赔额，不同地区不同类型的医保这个免赔额也不一样；
封顶线就是最高限额，超出部分，也是需要我们患者家属自行承担。
在起付线和封顶线之间的梯形部分，也会再细分为自付部分和自费部分。
自付：在报销比例之外的部分。
自费：乙类药品、进口药品等未进入医保目录的药品；
因此，真正能够医保报销的，就是上面三角形内部梯形夹层中间的一小块部分，这是咱们国家医保可以给你报销的内容。
除此之外，都需要咱们患者家属自行承担。
那北京普惠健康保，是在这个三角形自付和自费里面再去摘出一小块部分，相当于层层给你把费用掰碎了，揉细了。
再把这块细碎的自费或者自付部分，按照健康体和既往症人群来划分，再按照各自的赔付比例和免赔额来报销。
具体细节我就不再文字重复了，大家可以自行参考图片内容。
大致免赔从2万到4万不等，赔付比例也是从30%到70%不等。
保费统一的元/人/年，符合每个人都能支付的起的水平条件。
好了，关键问题来了，我要不要买？或者说谁适合买？
记住，你如果因为健康问题原因，和正常的商业百万医疗险无缘，那么你可以买，包括和正常商业保险无缘的家人。
北京普惠健康保对投保人人群无限制，只要是北京社保，就可以买。
另外它的整个特定既往症人群，主要包含如下患者人群：
（1）恶性肿瘤；（2）肝肾疾病；（3）心脑血管及糖脂代谢疾病；（4）肺部疾病；（5）其他疾病①系统性红斑狼疮②再生障碍性贫血③溃疡性结肠炎。
这些人群也能够投保，只是注意，上面提到的免赔额是3.04万和4万，赔付比例是30%、35%和40%。
为什么我说这款产品的的实用性不足。
一方面是因为免赔额太高，赔付比例太低；
根据国家卫生健康委发布《年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，年人均住院费用.4元，医院次均门诊费用.8元。
而且，我还遇到有客户反馈说1万免赔都挺难的，更何况说免赔额2万、3.04万、3.95万（既往症人群4万），如下图所示；
注意，这2万还不是累积的2万，而是单项费用（自付、自费）类型下的2万，这就更难了。
另一方面，相比正常商业百万医疗险差距甚远。
如上图所示，北京普惠健康保额度看似万，但是在具体细分项目上仍然有做出区别限额。
比如北京普惠健康保要求单一药品每年报销上限为30万元；单一植体或耗材，每年报销上限为10万元。
我再跟大家讲讲整个特药药品费用。
北京普惠健康保提供了万总额的特药药品费用，分国内25种和国外75种，分别50万，可治疗肺癌、胃癌、肝癌、白血病、乳腺癌、卵巢癌、子宫内膜癌、四氢生物蝶呤缺乏症等重大疾病。
正好前段时间，国内不是批准了第一个Car-t治疗产品复星凯特阿基仑赛注射液。
网上流传一张疑似复星凯特CAR-T细胞销售订单截图，显示零售价为万元/袋（约68ml）。
不过好在诸如国内有部分百万医疗险很快就宣布纳入特药保障清单。
你看，这还是体现着百万医疗险在保障的水准上，还是可以跟随最新的医疗技术和手段去更新迭代的。
因此，我们说，如果你可以投保百万医疗险，就一定要买百万医疗险。
诸如北京普惠健康保、上海沪惠保等各个地方的惠民保产品，只有你买不了正常的商业保险，你才有买他们的必要。
否则只会陷入另外一个“医保万能论”的思维误区。
当然，有人说，反正块不多，一顿饭钱，买不了发财，也买不了吃亏。
那我认为，只要你有北京社保，闭眼买就好了，别想太多。