文章的开篇，先给大家放一个关于中国理赔现状的故事比喻，我觉得挺有意思的：
老虎开了一家保险公司，目标是丛林中的一群猴子，因为他们每天都跳来跳去，难免会有个别猴子不小心掉下来摔伤，
老虎聘请了能言善辩的狐狸来负责销售，不懂保险没关系，能卖货就行，卖的越多提成越多，
于是西装革履的狐狸来到了丛林之中，向猴子们一番推销，并拍着胸脯保证，只要买了这份保险，以后只管敞开了跳，啥都赔……在狐狸的花言巧语下，猴子们纷纷入坑，
过没几天，就有一只猴子不幸摔伤前去理赔，结果老虎直接拒赔，因为合同要求是从松树上掉下来的才能赔，但这只猴子是从樟树上掉下来的，并不符合标准，
没过多久，又有一只猴子摔了下来，这次恰好是松树，但老虎依然拒赔，理由是它掉下来的松树只有1.9米，按照合同，只有从2米含2米以上的松树上掉下来才行，
再后面又有一只猴子摔了下来，这次既是松树，高度也达到了2米，可老虎依然拒赔，松树的品种有八十多种，按照合同，必须是从白松上掉下来的才能赔，但它是从赤松上掉下来的，明显不符合要求，不仅如此，还对白松的树龄、生长情况等有着严格要求……
接二连三的拒赔，猴子们这下不乐意了，“当初买的时候，狐狸明明说的是啥都能赔，现在怎么又这么多要求？”
老虎两手一摊，拿出了厚厚的一本合同，面带微笑，“很抱歉，一切以合同为准”。合同写的就是要在百年大白松，2米以上掉下来，才给你赔。你们买的时候，自己不看，怪谁。
其实这个故事多少也反应了中国保险理赔的现状，就是买时容易，理赔难。
我看很多家保险自媒体，在写这个问题的时候，动不动就做一个各家保司自己公布的理赔时效的大汇总表，说几个小时就能到账，来洗这个问题，这都是没按理赔实情说话，多少都想夹带点自己的私货。
就国内保险目前的现状而言，理赔难，这个问题真的没啥好洗的。
那究竟是什么造成了现阶段理赔难的现象呢？
以保贝多年的从业经验，保险公司从来就不是靠拒赔挣钱的，甚至理赔就是保司主要的口碑来源，为什么还会这也不赔，那也不赔呢？
为了搞清楚这个问题，我从裁判文书网上扒了几百个拒赔案例，终于总结出了这些拒赔案件的真实内幕，今天给大家谈一谈。
保险理赔难的原因，说白了就是下面几个最重要的原因：
1.整个保险行业野蛮发展，只注重强销售，根本管用户体验
我看了那几百份拒赔文书，但凡拒赔，首先第一个最重要的原因，一定是双方的认知有问题，
就是因为保险公司这几十年的野蛮发展，为了抢占市场只注重强销售模式，根本不在乎用户体验，在这个过程中，直接造成了买方和卖方的认知不一样，
不可否认，在年友邦保险把代理人制度引入中国之初，确实是功不可没，在一个根本没有人知道保险是什么的年代，就是这群代理人勇敢地敲开了一家又一家的门，真正把保险的作用普及到了每一个家庭，中国寿险市场的保费收入自年也实现了平均每年40%的增长速度，
但这就像一个潘多拉魔盒，
对于当时的普通保险公司而言，盈利周期往往要5-7年，而友邦仅用了三年就实现了盈利，代理人的奇迹，引得各大保险公司纷纷效仿，
过快的发展速度、过低的行业准入门槛，使得代理人制度出现了劣币驱逐良币的现象，保险业务说到底也是销售，越专业反而就越不像销售了，在激烈的竞争下，曾经94-97年的高素质人才纷纷被淘汰，留到最后的反而是那些能说会道的“狐狸”，
想象一下，当一个专业医生敲开你家的门，拿着一瓶药告诉你它很好，什么都能管，便宜点卖你，你敢买吗？你铁定觉得他是个神经病，没事诅咒你生病；但是当一个销售敲开你的门告诉你这个药包治百病，把功效吹上了天，现在不要，只要99，你反而觉得他说的什么都对，稀里糊涂就买下了这瓶药，
一个客户想要什么样的保险，那么在代理人嘴里这份保单就是什么样的保险，为了卖货，他们才不在乎以后理赔怎么样，结果最后不专业的业务员反而把专业的保险人才干掉了，你还想指望他们能给你讲清楚保险合同？不存在的，连他们自己都搞不清楚，更别提给你讲了，
这样做的直接后果，就造成了用户与保险公司之间的消息不对等，我们可以理解为保险公司啥都不赔，但不赔的前提肯定还是不符合合同定义，我这里随机选取了几例案件，大家可以看一下，按照合同，实际就是不该赔的，
但问题出就出在，我买的时候你明明告诉我啥都能赔的啊！
就像去买药，你明明告诉我包治百病，只需三天就能药到病除，没用全额退款；结果三天过去了，我依然没有好转，去找你退钱，你却翻起了我的医疗记录，说是因为我还有其他基础疾病，你不管这些，可我买的时候你并不是这么跟我说的啊！
从头到尾，保险公司都只认白纸黑字的合同，而咱们用户呢？有的压根就不知道这本合同的存在，就算知道，一本完整的合同也是又臭又长，每一个疾病要求到底是啥，一般人确实看不懂，最后只能听信代理人的一面之词，他们吹什么，我们就信什么，买的时候和卖的时候就没说清楚，最后不产生纠纷才怪，保险公司随便找个理由就能把咱们用户糊弄了，
说白了，理赔难，就是难在了买保险。
2.保险公司支付不起过高的成本，几十年积累下的顽疾注定短时间无法扭转
那么问题来了，保险公司难道不知道强销售带来的顽疾吗？他们就不想着及时迷途知返吗？
想是肯定想的，但问题是做不到，
保险虽然是金融行业的最末端，但也要求人要懂懂法律、懂金融、懂医学等等，你对人要求这么高，这成本得多大？第一个就做不到，再说了，这样的全能型人才，何必要屈才到你这保险公司打工？
可是百姓对于保险的需求，确实实打实的在那不等人，巨大的利润在那，哪个保司不眼红？
怎么办，先卖出去再说。
管他有没有基础，懂不懂保险，快速发展的时候压根管不了那么多，谁抢占了市场，谁就是赢家，这也是为什么在保险培训中，保险公司都不讲专业知识，而是注重销售套路的培养，平安就是把这一套玩到了极致，干脆还创建了代理人金字塔模式，等级越高，奖励越多，为的就是不断激励广大代理人，先把业务扩宽了再说，至于后面的理赔，那就再说吧，
其实一开始代理人投身做保险，你能说他们就是奔着坑你，甚至坑亲戚坑朋友去的吗？显然不是这样的，合同实在是太难了，他们自己也不懂，还能怎么办？只能信口开河，忽悠到一个算一个，
当然，新的问题又来了，既然招不到专业人士，保险公司为什么不能在一开始就自己去调查呢？在用户买之前就把他们的就医记录等等调查清楚，不行就不卖他们呗？
这个问题和上面一样，做不到，
核保也需要成本啊！如果咱们投保的每一单，保险公司都要找一个人去你所有有可能留下就诊记录的地方，去严查，从小到大，不同城市，每一条就诊轨迹都不放过的话，单一个人可能就要查几个月才能查完，就算现在很多体检资料是联网的，那保司的核保人员，医院去一条一条调的。
这核保人员的吃、用、行、工资等不都是成本，保险公司肯定不会白掏这个钱，是不是都要被精算师揉进保费里，如此一来，这些保险产品咱们打工人还买得起吗？保费至少要翻一番，
所以，与其说是保险公司不去提前查咱们所有的就诊记录，倒不如说是咱们授权不起保险公司每单都去查的费用。
保险本身是个非常专业的东西，如果一味注重招高素质人才，事无巨细去核保，保险公司根本支付不起这个财力，
就算真的支付了，整个成本上去了，那保险公司又不是慈善机构，总得回本吧，最后又变成了我们开头说的，先把东西卖出去再说，这就是保险公司这几十年积累下来的弊端，绝不是一朝一夕就能轻易扭转的。
3.保司、法院、用户三方博弈，造成了臭名昭著的协商理赔
反过来，如果保险公司现在招的人都非常专业，在买之前就能把这个合同给你解释的一清二楚，说明白哪些能赔，哪些不能赔，
就像开头的狐狸，如果它够认真，能在买之前就告诉猴子必须从什么树，多高的树等等上掉下来才能赔，猴子还会觉得自己上当了吗？当然不会啊，
但问题是，那么厚一本合同，专业知识实在是太强了，你就算讲了我们也未必听得懂啊，保险公司就不能把合同写的宽松些吗？就像开篇的故事，为啥就一定要白松上掉下来才能赔，你就不能从树上掉下来就赔吗？
我来告诉大家为什么，很简单，如果啥都能赔，那保费肯定也会水涨船高啊，
因为你精算模型在这放着，确实是按照猴子从白松上掉下来的概率来确认的保费，若所有树都能赔，那猴子掉下来摔伤的概率肯定会变大，大家要分摊的费用自然更高，如此一来，保险还卖给谁？大家买都买不起，
下一个问题自然而然也来了，既然是保险公司自己写的合同，会不会在里面夹带私货，捡着对自己有利的写？
这个大家想都不用想，保险公司本身就是个挣钱的机构，他总要盈利，写合同肯定是有利于自己的，大家的担心都没错，也没啥好洗地的，
但好在合同都是白字黑字写出来的，就算制定的严格些，一旦签订，保险公司就不能随意更改，咱们用户也不至于担心保司随意修改合同的事。
但理赔难这个问题确实是存在的，保险公司支付不起这个财力，成本太高，再加上这几十年的粗暴发展，大家都死在这一摊烂水里，硬是造成了我们现在理赔难的这个臭现象，实际情况就是这样的，
那这种情况下，用户肯定不买单啊，理赔纠纷在所难免，那怎么办？
那闹呗，我买的时候你明明拍着胸脯跟我保证好的，现在又出尔反尔，搁谁谁愿意，
闹得多了，法院也算是看明白了这件事，对保险公司强销售这一套也心知肚明，也知道在这个行业买卖双方存在着严重的不公正交易，保险公司处在绝对的强势地位。
那法院咋办？一切以稳定为主，在中国现有的体制下，法院是但凡能找到一点理由去支持弱势投保人的，一定会支持投保人，让保险公司销售的时候一时做大爷，而理赔的时候次次判他们当孙子。
大家别不信，我这里给大家找了几个例子看一下，
案例一：
年7月，王某为其父投保了一份xx健康人生终身寿险及xx附加健康人生终身重疾险，保额为元，
年8月，王某父亲因脑梗塞去世，遂发起理赔，
但保司经调查，发现王某父亲在投保前曾因高血压导致脑晕、恶心住院治疗，于是以被保人“不履行告知义务”为由拒赔，
经法院审理，判决保司赔付，原因是“保司在得知被保人带病投保后，并未行使合同解除权，仅仅做出拒赔决定通知书，行为不符合法律规定”，
虽然保司辩解，在通知书上有终止合同内容，算是已经行使了解除权，
但法院认为，从理赔决定通知书内容文字来看，通知书仅仅告知保险合同终止，并没有明确解除合同的内容，也没有任何书面明示的方式告知王某解除合同，故未采纳保司说法，依然判决保司赔付。
案例二：
年5月，余某投保了一份重疾险，保额20万，
年9月，余某因身体不适医院检查，被诊断为颈椎病、溶血性贫血，经治疗后无明显好转，转至医院，被诊断为系统性红斑狼疮，后住院治疗，并向保司发起理赔，但保司以余某“未达到条款约定的系统性红斑狼疮的赔付标准”为由拒赔，
经法院审理，判决保司赔付，
理由仅仅是因为，保险公司未对“系统性红斑狼疮要并发严重肾功能损害才能获赔赔付”这一条款，进行显著标志，如字体加粗、加大、相异颜色等等。
案例三：
年，苏州的王某投保了一份重疾险，
年11月，王某被确诊慢性肾脏病5期，并于年3月开始透析治疗，符合了合同中“终末期肾病”的定义，遂向保司发起理赔，
但保司以王某“未在投保时如实告知其在年4月进行过慢性肾小球炎治疗”为由拒赔，
经过两场官司，法院判决保司赔付，
一是慢性肾小球炎不是慢性肾脏病5期，合同成立前未发生保险事故；
二是因为出险时合同成立已超过两年，根据“两年不可抗辩”条例，保司无权解除合同。
看到没，如果没有两年不可抗辩，王某很可能就拿不到这笔钱了，两年不可抗辩就是这么不讲道理，堪称咱们消费者的重要武器。
一旦进入了司法领域，法院都会偏向于咱们老百姓，真正弱势的，其实是保险公司，如此一来，就这么浑浑噩噩地变成了用户闹，用户一闹保司赔，这不就是扯皮吗。
但是这里面还有一种情况，既然要走法律流程，从判到赔肯定是有时间成本，有律师成本的，一般人往往不愿意拖这么久，
那好了，保险公司就摸准了你的这种心理，反正自己打官司也赢不了，你们也不想耗，那就赔呗，但是要少赔点，本来该赔50万的，现在就赔40万，你也不用闹了，何况你出完律师费能拿到的理赔款和这个差不多，
这就是大家常说的，目前中国保险理赔的一个很特别的现状——协商理赔，就是法院、保险公司和用户三方这么博弈出来的，最终造成了现在理赔难这种臭现象。
写在最后，
既然中国保险理赔现状是这样的，那咱们投保人该怎么办？
保险公司这几十年的粗暴发展，硬生生把整个保险行业都拖下了水，
其实保险本身是个好东西，出发点也是好的，就是为了帮助大家把风险都分摊出去，本来是一个经过严格精算的好东西，却背负了太多不应该由它来背负的人情世故在里面。
就算精算师把模型设计的再好，从顶端设计者，也就是真正懂这个东西的人，到咱们用户中间实在是隔了太多层，目前来看，哪怕经过了三十年，还是没有办法穿透，以至于保司不体谅用户，用户也不理解保险公司，这就是典型的信息不对称，
哪怕真的招到了专业人士，能把这些条款都给咱们解释清楚，那一百多页合同，咱们也不一定有功能能听他们解释完啊，
那这种情况下咋办？
保贝觉得，目前唯一可行的办法，就是只能找一个专业上过关的人来帮你严格把关，
而很多所谓的营销号，只是一味的叫卖自己，这种到头来肯定是夹带私心想卖产品的。
说实话，动不动上百页的合同，那么多生僻的医学名词，我一个学医出身的，有时候都搞不懂，还要反复给经纪和保险公司反复确认，这到底是啥意思，到底能不能投。
更何况，有些人随便招几个没有任何经验的新人，靠着背好的培训话术，就敢接受咨询，将来理赔难免会出岔子。
不否认，保险咨询这几年是个风口行业，看着越来越多人的走到线上来给做咨询，行业渐渐往上行，大家对保险的认知慢慢在改变，开心。
但有时候我也真的会担心，有人为了钱，会把线下那一套强销售的顽疾一股脑的挪到线上来，破窗效应一旦产生，到时候带坏的一定会是整个线上行业。
我这里也把实情都跟大家说了，就是希望大家能真正带着自己的想法，去认清这个行业，识清楚这个行业的人，千万别嫌麻烦。
保险这个东西特殊，一些朋友的保单真的很可能一辈子就配置这么一次了，每年小几万的保费也都是大家的辛苦钱，这些我心里都清楚，劝大家谨慎。
最后，只能希望同行，守住底线了，不忘初心方得始终。
如果还有更多疑问，欢迎大家随时加保贝个人
